金融體系“三位一體”推動農村電商深度發展

　　《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》明確指出：產業興旺是實現鄉村振興戰略的關鍵。近年來農村電商蓬勃發展，已逐漸成為推動農村產業興旺的主力軍和鄉村振興的新引擎。金融支撐仍然是農村電商發展的主要環節，銀行、電商、新型科技企業三大主體把握歷史機遇，憑借著銀行的線下布局和信貸支持、電商企業的平臺運作和資金配給、科技企業的網絡流量和潛在客群，各自發揮優勢、揚長補短，在農村電商與普惠金融的結合浪潮中擔綱不同使命卻又相輔相成，推動農村電商與普惠金融深度融合，形成了“三位一體”的發展格局，引領農村經濟的巨輪駛入歷史新航道。

　　一、以銀行體系為基礎，推動深度融合

　　銀行是三大主體中最早涉足“三農”領域的一方，在農村金融設施建設中發揮著基礎性作用。在農村電商和普惠金融的融合浪潮中，銀行體系的新型金融業務、自主電商平臺也如雨后春筍般涌現，原本低效微利的線下網點亦因此煥發生機，銀行在如今風起云涌的農村市場迎來了蛻變與新生。

　　一是依托銀行線下優勢，密集打造綜合服務網點。相比于電商平臺與科技企業，銀行擁有數目龐大、運作成熟的線下網點，使得其可以依托自有平臺滿足農村電商和普惠金融的發展需求。如今，曾經服務功能單一的銀行惠農服務點經過大范圍改造已經成為可以辦理個人賦稅繳納、農村醫保匯繳、生活繳費、理財產品購買、小額現金存取及金融知識普及的“一站式多功能”綜合服務站。與電商企業的互利合作使得一些地區的惠農綜合服務點加載農村電商服務功能，使得惠農服務點成為“政府+企業+銀行”協同助力鄉村振興的縮影。

　　二是自主搭建電商平臺，推動農村地區全面“上網”。為更好地促進傳統農業企業實現向電子商務領域的跨越式發展，以中國工商銀行(港股01398)、中國農業銀行(港股01288)為代表的大型商業銀行雙管齊下、多點發力，在改造線下惠農服務站的同時還紛紛自主搭建電商平臺，例如中國工商銀行的“融e購”以及中國農業銀行的“E農管家”。通過銀行自主搭建的電商平臺，農村地區實現了全面“上網”，即農業產品的網上流轉和農村商戶的網上經營，有效地促進農村產業結構調整和農村經濟發展。

　　三是應用大數據新技術，創新信貸產品和風控手段。基于銀行自建的電商平臺，銀行客戶數據也隨之豐富化，積累聚合成多維度的大數據，銀行因此在農村電商領域實現了“商品、信息、資金”三位一體。面對輕資產的農村電商，銀行因地制宜推出面向農村電商客戶群體的信貸產品，這些信貸業務以主流電商平臺及自建平臺的注冊商戶為授信對象，基于大數據分析篩選出符合條件的商戶發放小額貸款;銀行大數據分析還主動向有潛在資金需要的客戶推送授信方案，更好地滿足客戶的融資需求，助力企業發展。通過對平臺商戶商品的上架頻次、更新速度、價格方案、買家評價和平臺罰款等進行全面監控，大數據分析功能也可實現對平臺商戶的貸后管理和風險預警。在當前“數據為王”的新業態下，銀行充分發揮“大數據”應用價值，深度挖掘農村電商金融需求，將金融服務與農業經營相融合。

　　二、以電商企業為橋梁，開拓農村市場

　　二十年的發展積淀使得電商企業在“三農”領域已經可以獨當一面，成為一股中堅力量。

　　一是電商平臺揚長補短，服務中心搭載多種功能。電商企業憑借強大的平臺優勢和對市場信息敏銳的掌握力，既可幫助農村供應鏈中的龍頭企業深度拓寬產品市場，又直接對接廠家和消費者，減少代理環節以提高農村電商企業利潤。規模龐大的平臺實力是電商企業進軍農村電商領域的優勢所在，鋪陳稀疏的線下網點則成為其渠道下沉的短板。基于此，以淘寶、京東、蘇寧為代表的巨頭企業不約而同將發展農村電商的先手棋落在了線下店的鋪設運營，搭建起涵蓋商品展示、代客下單、物流配送、售后保障、人員培訓、宣傳營銷等多種功能的縣村兩級電商服務站。

　　二是開發特色信貸業務，打通農村電商資金鏈條。目前農村金融普遍存在需求主體分布散、征信信息不完備、信用風險比較高的問題，這樣的發展環境對于電商企業而言既是挑戰也是機遇。淘寶、京東等電商企業通過自身數據積累及分析技術對農業信貸進行合理的風險評估與定價，針對不同地區和產業推出了京農貸、旺農貸等特色信貸產品，其無抵押、低利息、放款快的優點極大地滿足了農民信貸需求，豐富了農村信貸市場。

　　三、以科技企業為推手，實現革故鼎新

　　在農村地區亟待除舊布新的大環境下，科技企業憑借其網絡影響力和資本實力，成為推動農村電商與普惠金融深度融合的新興力量。

　　一是變革農村支付習慣，移動支付加速經濟升級。作為以移動支付業務為主的金融科技企業，螞蟻金服、翼支付等企業一端連接商戶，一端連接消費者，是撬動農業經濟轉型升級的支點。移動支付企業通過和電商企業及銀行的合作不斷強化互聯網金融服務的普惠性，以改善農村支付環境為切入點，結合自身優勢和地域實際，幫助農戶搭上互聯網致富的快車，推動“互聯網+現代農業”的“三農”發展路子。通過線下服務平臺為當地用戶提供涵蓋日常生活各個方面的便民服務，為農村地區提供‘廣覆蓋、可持續’的普惠金融服務，發揮其運營商背景的獨特渠道與資源優勢，高效推動金融民生服務深入農村。

　　二是短視頻創造性入局，內容消費驅動電商惠農。繼銀行、電商企業、金融科技企業之后，短視頻領軍的傳媒科技企業憑借當下火爆的話題度和強大的傳播力成為助推農村電商發展的黑馬力量，獨樹一幟地開辟了“視頻電商”這一模式。在短視頻與電商的結合已經是大勢所趨的背景下，快手等知名企業已經將目光聚焦于供需尚未飽和的農村電商市場，以視頻內容消費為主要驅動，輔以線下基礎設施和線上社交構建，開創“視頻電商”和“社交電商”兩大模式，多方面賦能農村電商，進一步推動農產品網上銷售，積聚品牌效應。

　　總體而言，在鄉村振興計劃由“優化改善三農問題”向“互聯網驅動鄉村經濟振興”聚焦，參與主體格局由“政府機構主導”向“政銀企共建”轉變，經濟發展模式由“粗放式互聯網商業模式”向“深度互聯網新經濟模式”過渡的宏觀背景下，農村電商與普惠金融的雙向結合抓住了歷史機遇期，應運而生。銀行、電商、科技企業三大主體各抒所長，共擔使命，在利農惠民、催生新型業態的同時還倒逼原有產業轉型升級，實現農村供給側結構性改革。農村電商與普惠金融同頻共振，相輔相成，共同活躍著農村經濟的心跳，強勁著鄉村振興的脈搏。可以預見的是，隨著5G時代的到來、新零售業態的興起、區塊鏈等新商業思維的全面滲透，當前三大主體共同主導的發展格局將不會就此定格，農村經濟必將繼續開啟全新的商業生態。(伍聰系中國人民大學國家發展與戰略研究院研究員、國際貨幣研究所研究員;曲一鳴系中國人民大學國際貨幣研究所助理研究員)